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避开养老保险的三大误区|养老保险攻略|什么是商业养老保险

2020-12-23 10:24:58 88bf唯一官网 已读

都说买保险的原则是:先做健康保障,后做储蓄,但很多朋友是做完健康保障后,永远忘记做储蓄保障了

毕竟健康保障对于绝大部分人来讲,是显性的需求,而保险恰好是一个能直接抚平健康焦虑的有效工具。

至于储蓄保障这块,保险并没有明显的独特性,很多人会陷入到以下三个误区:

1、只有健康保险才是保险,保险要回归姓保,理财保险收益低都是坑爹的;

2、理财保险都比较贵,应该是有钱人才能买的保险;

3、理财保险就是普通的理财产品,但是跟理财产品比又没有收益优势,还不如买点股票、基金。

针对以上三点最常见的认知误区,这次墨菲以年金险为代表,谈谈理财保险的正能量到底在哪里。

误区一:只有健康险才算保险?

虽然2017年以来,银保监提倡保险回归姓保,但人家从来没有说过理财险不算保险。在一些保险营销员的错误宣导下,导致一些朋友以为健康险才是必要的,理财险可有可无,而且健康险保险责任明确,理财险的好处不是马上能看到的,更加深了这种偏见。

我们需要先认清楚一个事实,金融行业包括三大版块:证券、银行、保险。

保险属于金融行业,重要的事情说一次就够了。

假设只有健康险才是保险,那么保险行业应该是大健康行业,理财险应该要覆灭。

误区二:有钱人才能买年金险?

很多人以为,保险是支出,并不完全正确。

其实,我们每个家庭的钱袋子实际上是由三个口袋组成的,分别是支出口袋、储蓄口袋、投资口袋

三个口袋

其中,定期寿险、一年期意外险、医疗险的保费支出,可以算是支出口袋里的钱;

重疾险的保费支出是储蓄口袋里的钱;

年金险、终身寿险的保费支出则是投资口袋里的钱。

我们千万不要把年金险、终身寿险定义为“支出”,买年金险只不过是把投资口袋里的配置稍微调整了一下,例如把股票、基金的比例降低,把年金险的比例上调,将资产从左手放到右手。

对于重疾险、年金险、终身寿险这类带有储蓄属性的保险,他们并不是支出,而是资产、

在《穷爸爸与富爸爸》这本书里,最核心的思想就是,多买资产!

所以,年金险不仅仅是有钱人才能买的,对于一般家庭、中产家庭也有十分重要的配置价值。

误区三:年金险=理财产品

很多人会把年金险比作理财产品,因为年金险收益较低、稳定性较强,跟一般的银行理财产品相差不远。

这种认知是不妥的,如果要比收益,年金险没有任何优势,而且流动性较差、期限较长,这时候大家都会选择理财产品。

年金险不可替代的优势在于对冲大三风险,提供一个功能,

1、对抗长寿风险

我们都害怕活得太久、储蓄太少、退休太早、花得太快。

而年金险是天生对抗长寿风险的工具,与生命等长,活多久拿多久。

我们都不能反驳自己没有长寿风险,因为每个人都希望自己有长寿风险。

2、抚平人生风险

由于疾病和意外是不可控的,当发生人生风险时,年金险能够延续个人经济收入的作用,降低风险发生时的损失。

举个例子,一个理财能力比较强的人,可以长期做到投资年化收益7-8%,但是自己有能力并不等于孩子有能力,大部分优秀的人一直引以为豪的正是个人能力。

万一,有一天自己倒下了,孩子的理财能力能否如父母一样,是依然维持7%的收益,还是变成-7%的亏损?

一切都不好说!

如此一来,倒不如提前将部分收益放进保险箱,例如年金险长期年化收益在4%左右,牺牲小部分不确定收益来换取大部分确定性收益。

3、对冲市场风险

身边不少朋友,尤其是男性朋友似乎对理财这件事天生自我感觉良好,股市好的时候,人人都是股神,股市不好的时候,个个都像鹌鹑。

尤其是股市投资,墨菲身边不少朋友是一顿操作猛如虎,一看战绩二百五。

市场有太多的风险,例如2020年的开局就是一堆黑天鹅事件,如果没有十分专业的投资经验,普通人想要在每一次黑天鹅事件中全身而退,几乎不可能。

历年银行利率与保险预定利率

而且,随着中国经济增速放缓,利率下行是未来的趋势,低利率环境下要想获得高回报,必然要承担更高的风险。

而年金险,完全可以规避市场利率风险,不管黑天鹅还是灰犀牛,不管利率下行还是负利率,一切按照当初条款的约定领取年金,安全看得见。

4、确保养老功能

很多人以为自己有很多房子、股票、基金等资产,养老生活就可以无忧矣。

真是这样吗?

当然不是。

人到暮年,收入会大幅下降甚至没收入,此时的生活更要倚重现金流。

因为,资产≠现金流

年轻的时候多买资产,那是为了养老的时候有充足的现金流。

所以,养老生活对现金流的要求有两个:

首先,现金流持续稳定无需经过子女。

年老后,我可能行动不便,认知下降,就算我有很多房子收租,也需要孩子打理,租金可能就要经过孩子后才能到我手。万一发生什么风险,或者遇到一些逆子,不给我钱怎么办?毕竟,子女关系也是一种风险。所以,养老的现金流最好无需经过子女。

其次,不能持有太多现金

老人手里太有钱,就容易犯错误,因为有太多的人盯着老人家手上的钱,例如每天都不知道有多少老人家因为购买保健品上当受骗。

年轻时,我们都能比较轻易识破一些骗局,但是人的能力不可能永远向上;年老时,我们就是会容易犯糊涂,容易上当。

老人家手里有越多的现金,就有越多的人盯着,就越容易犯错,就越容易犯更大的错,甚至

会变成一道催命符。

而年金险,直接返还到指定银行卡账户,无需经过子女;返还金额固定持续,避免乱花钱,减少犯错的概率。

另外,不少保险公司投保年金险达到一定额度,还能提供养老社区的功能,保证入住养老社区的资格。我们现在可能觉得养老社区里面的老人很可怜,但想法是会改变的,尤其现在的年轻人普遍不喜欢与老人家一起生活,入住高品质的养老社区能避免拖累孩子,也能享受优质的养老生活,何乐而不为?

综上,年金险能帮助我对抗长寿风险、抚平人生风险、对冲市场风险、提供养老功能,这是其他理财产品不具有的特点。

投资有一个不可能三角,即资金的安全性、收益性、流动性最多只能三者取其二。